כעורך דין ויועץ פיננסי המתמחה בדירוג אשראי, אני נתקל לעיתים קרובות בשאלה האם כדאי לבדוק ולהזמין את דוח ריכוז הנתונים לעיתים קרובות.
התשובה הקצרה היא – לא בהכרח, ולעיתים אף להיפך. למרות שקיים אינטרס לגיטימי להבין את מצבכם הפיננסי, בדיקה תכופה ובלתי מבוקרת של דוח ריכוז הנתונים עלולה, באופן מפתיע, להשפיע לרעה, אמנם לא על הדירוג האשראי שלכם אך תדירות הזמנת הדוחות תשפיע על הלך רוח נותני האשראי.
אתחיל מכך שנכון להיום ואני מדגיש נכון להיום, ריבוי בדיקות לא משפיע על דירוג האשראי. כן אציין כי במדינות אחרות לרבות ארה"ב, היקף הבדיקות כן משפעות באופן ישיר על דירוג האשראי.
אולם, היקף הבדיקות משוקף בדוח הדירוג ואז עולה השאלה, מדוע מספר הבדיקות נמצא בכלל בדוח אם אין לו השפעה על הדירוג?
אז הנה נתון שרבים לא יודעים. דוח אשראי צרכני ( דוח הדירוג ) מספק לא רק את דירוג האשראי ומודל ההחלטה, אלא גם תמונת מצב האשראי שתקל על נותן האשראי לקבל החלטות. במילים אחרות, ישנם נתונים בדוח שאינם רלוונטיים לדירוג אך בהחלט משמעותיים לנותן האשראי.
כאשר גוף פיננסי מורשה (באישורכם) מבקש גישה לדוח אשראי צרכני הכולל את היסטורית התשלומים שלכם ב- 3 שנים האחרונות עם ציון הדירוג ומודל ההחלטה, וזאת לצורך קבלת אשראי (למשל, הלוואה, משכנתא, כרטיס אשראי חדש), הדבר נרשם במאגר נתוני אשראי של בנק ישראל ומשוקף בדוח. בדיקות אלו מסמנות לגופים מלווים פוטנציאליים שאתם מחפשים אשראי באופן פעיל. ריבוי בדיקות בפרק זמן קצר עלול להתפרש כסימן לחוסר יציבות פיננסית או כצורך דחוף באשראי, מה שמעלה את רמת הסיכון בעיני המלווים.
חשוב להבדיל להוצאת דוחות כאשר אתם בודקים בעצמכם את דוח ריכוז הנתונים שלכם, או כאשר גוף פיננסי בודק את הדוח לצורך הצעת מוצרים או שירותים (ניטור אשראי). בדיקות אלה אינן משפיעות על דירוג האשראי שלכם וניתן לבצען בחופשיות.
הבעיה נוצרת כאשר אתם מבקשים אשראי מגופים רבים בבת אחת, או מגישים בקשות חוזרות ונשנות לאותם גופים.
המערכות הפיננסיות מתוכננות לזהות דפוסי התנהגות פיננסית. כאשר אזרח מבצע מספר רב של בדיקות לדוח ריכוז הנתונים שלו, במיוחד אם הן קשורות לבקשות אשראי, המערכות עלולות לזהות זאת כדפוס המעיד על סיכון גבוה יותר. לדוגמה, אדם שמבקש חמש הלוואות שונות בחודש אחד עשוי להיתפס כבעל צורך דחוף בכסף או כבעל קשיים כלכליים, גם אם בפועל הוא רק בוחן אפשרויות. התפיסה הזו, עלולה להביא לחשש מסוים בעיני נותן האשראי.

אז מה עושים?
ההמלצה היא לבדוק את הנתונים שלכם באופן יזום אחת לתקופה סבירה (לדוגמה, אחת לשנה), כדי לוודא שאין טעויות או מידע שגוי. בדיקה עצמית זו, כפי שצוין, אינה פוגעת בדירוג האשראי. יחד עם זאת, יש להימנע מבקשות אשראי מרובות ולא ממוקדות בפרק זמן קצר. לפני הגשת בקשה לאשראי, מומלץ לבצע מחקר מקדים, להשוות תנאים ולבחור באפשרות המתאימה ביותר, ובכך לצמצם את הצורך בבדיקות רבות.
הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא באמצעות אפליקציית "קפטן קרדיט" מלשכת האשראי לישראל, המספקת מידע באונליין מבלי לצרוך דוחות.
זכרו, דירוג אשראי הוא כלי חשוב המשקף את מהימנותכם הפיננסית. ניהול נבון של ההתנהלות הפיננסית שלכם, והבנה כיצד בדיקות אשראי משפיעות על הדוח שלכם, הם צעדים חיוניים לשמירה על דירוג אשראי גבוה ויציב.