אחד הפרמטרים המשפיעים לרעה על דירוג האשראי הוא הימצאו של תיק הוצל"פ.
אולם קיים בלבול רב בכל הקשור לנושא זה ולשם כך אעשה סדר:
לא כל תיק שנפתח ברשות האכיפה והגביה מדווח למאגר נתוני אשראי.
למה רשמתי הרשות לאכיפה וגביה ולא ההוצל"פ? כיוון שההוצל"פ הינו אגף אחד מתוך שניים המרכיבים את רשות האכיפה והגביה. האגף השני הינו המרכז לגביית קנסות שפועל מתוקף החוק, לגביית חובות וקנסות לרשויות המדינה ורשויות מקומיות, לעומת ההוצל"פ שאמון על גביית חובות של פרטיים ומוסדות וחברות פרטיים ( הגופים הפיננסים בעיקר ).
תיקי המרכז לגביית קנסות לא ידווחו למאגר נתוני אשראי בבנק ישראל. אז לכל מי שיש תיק בשל חוב או קנס למשטרה או לעירייה או לרשות ממשלתית כזו או אחרת, מומלץ להסדיר את החוב/קנס בהקדם אך אין צורך לדאוג מבחינת דירוג האשראי שכן תיקים אלה לא ידווחו כלל.
אך לא כל תיקי ההוצל"פ ידווחו לבנק ישראל. רק תיקי ביצוע פס"ד, ביצוע שטר, איחוד תיקים ובקשה לביצוע תסיעה על סכום קצוב ידווחו למאגר נתוני אשראי. מי לא ידווח? תיקי מזונות למשל לא ידווחו.
אחת הטעויות הנפוצות היא שרבים חושבים שרק תיקי הוצל"פ מעל סכום של 5,000 ₪ או 2 תיקים ומעלה מעל 4,000 ₪ ידווחו למאגר.
אז התשובה היא שכל תיק בכל סכום ידווח למאגר נתוני אשראי, רק שתיקים מעל 5.000 ₪ ו- 4.000 ₪ כאמור לעיל, ייחשבו כנתונים שליליים מובהקים ויופיעו בחיווי האשראי.
אזכיר כי דוח חיווי האשראי הינו דוח ראשוני עבור נותני האשראי הממליץ לנותן האשראי האם כדאי לו כלל להתקדם בבדיקת הלקוח או לא על סמך הימצאות 5 נתונים שליליים מובהקים שההוצל"פ הינו אחד מהם.
כאשר נתון שלילי אחד מצוי בדוח החיווי, אזי סיכויי הלקוח לקבל אשראי שואף לאפס
זה לא אומר שתיקים בסכומים נמוכים לא ידווחו, הם ידווחו וישפיעו על הדירוג אך לא יופיעו בחיווי האשראי והשפעתם תהיה נמוכה יותר.
חשוב לדעת כי ישנם תנאים מקדימים לדיווח תיקי הוצל"פ לבנק ישראל והם:
- הומצאה אזהרה לחייב כדין לפי סעיף 7 לחוק ההוצל"פ.
- עברו 60 ימים ממועד המצאת האזהרה לחייב.
- בעת העברת המידע לבנק ישראל לא ניתן צו עיכוב הליכים בתיק.
תנאים אלה חשובים מאד לתקיפת הדיווח, כך שמי שיוכל להוכיח כי אחד מתנאים אלה לא התקיים, יוכל לדרוש את הסרת הדיווח מהמאגר וכתוצאה מכך הדירוג שלו יעלה באופן ניכר.
במידה ונפתח תיק הוצל"פ, צריך להבין כי כל עוד הוא פתוח, הדבר יחשב ככשל פיננסי והדירוג יהיה נמוך מאד.
צריך לפעול לסגירת תיק ההוצל"פ בהקדם האפשרי.
עם סגירת התיק, יישאר סימון בדוח הדירוג למשך 3 שנים נוספות כאשר ההשפעה על הדירוג תלך ותפחת עם הזמן.