בעתות משבר כלכלי שאנו חווים כרגע, אני נשאל רבות האם לקחת הלוואה או לא.

עוד אני נשאל אם בכלל יש דבר כזה הלוואה טובה?

אתחיל בסיפור על מפגש עם בנותיי שהן בגילאי העשרים שלהן ותוך כדי שיחה עלתה השאלה מהי הלוואה טובה?

בתי הקטנה מיד קפצה ואמרה הלוואה טובה זו הלוואה שלא צריך להחזיר אותה.  מן הסתם היא מתכוונת ל"הלוואה" שהיא מבקשת ממני מתוך ידיעה שלא אדרוש את הכסף בחזרה ( ואולי אני צריך לעשות זאת ).

בתי הגדולה, שלומדת חשבונאות הגדירה יפה מהי הלוואה טובה ומהי הלוואה רעה, תוך כדי שהיא משתמשת בעולם המושגים של הלימודים שלה:

הלוואה טובה – היא הלוואה שמאפשרת לנו לייצר תזרים מזומנים טוב יותר מהתזרים שהיה לנו אתמול

הלוואה רעה – היא הלוואה שפוגעת בתזרים המזומנים שלנו,

נפרט קצת יותר:

הלוואה רעה היא הלוואה שמשמשת לצריכה.  מתי זה קורה? כשאנו לא מצליחים להסתדר עם ההכנסות שלנו ומוציאים יותר או לא מנהלים תקציב מאוזן של הכנסות שוות יותר מההוצאות, אז אנו נאלצים לקחת הלוואה אחת או יותר בכדי להאכיל את מפלצת הצריכה. הלוואה לצריכה, הלוואה לסגירת המינוס, איחוד ופריסת הלוואות, כל אלה מעידים על הלוואות צרכניות לא טובות

מה קורה במקרה זה? אנו פוגעים בעצמנו עוד יותר  שכן אם לא הסתדרנו עם מה שיש לנו בשל הוצאות גדולות יותר, אז עכשו נכנסה עוד הוצאה לסל ההוצאות – ההחזר החודשי של ההלוואה.

כשאני אומר הלוואה, הכוונה לא רק להלוואה רגילה אלא לניצול מסגרת העו"ש ( שהיא הלוואה לכל דבר וענין ) ושימוש באשראי מתגלגל של כרטיסי האשראי. בכל המקרים מדובר על כסף לא שלנו שאנו מקבלים תמורת החזר חודשי ומתנה בשם ריבית.

אז אולי לרגע נחיה יותר טוב ברמת חיים יותר גבוהה, אך לא ברמה שאנו יכולים להרשות לעצמנו ואת התשלום נשלם גם נשלם ונפגע בעתידנו הכלכלי בעתיד.

במקרים הגרועים, יגיעו אלי אותם לווים שאין כבר באפשרותם לשלם את כל ההלוואות והם מבקשים את עזרתי בליווי הסדר חובות או במקרה הגרוע ליווי משפטי בהליך חדלות פירעון.

כשלקוח מגיע אלי  אני משקף לו את מחיר ההלוואות ולדוגמה, רק אתמול הראיתי ללקוחה שעלות ההלוואות שהיא לקחה ( 166,000 ₪ ) עומד ע"ס 150,000 ₪ נוספים – מחיר הריבית לתקופת ההלוואות.  חבל שלא צילמתי את פניה כששמעה את המחיר היקר. וזה חוזר חלילה בכל יעוץ ויעוץ.

אם כך, משמע שאין מושג כזה של הלוואות טובות. אז התשובה היא שיש.

הלוואה טובה היא הלוואה שתפקידה לשפר את מצבנו הכלכלי בעתיד, למנף את עתידנו. באם מדובר על רכישת דירה ( לא כולם מסכימים עם זה ), השקעה בעסק או בהלוואה שנועדה להשקעה בתשואה יותר גבוהה.

לכן כאשר אני נשאל האם לקחת הלוואה, אני שואל "לאיזה צורך? ואיך תחזיר?"   אם יש תשובה נכונה ל2 השאלות, אמליץ שכן.

אסיים במשפט : אל תתנו לכסף  לנהל אתכם, תנהלו אותו