דווקא בעתות מחנק האשראי שאנו חווים בשל העלאה בריבית והעליה ביוקר המחיה, הציבור הישראלי מחפש דרכים יצירתיות להגדיל את האשראי שלו על מנת שיוכל "לגמור את החודש"
אחת הדרכים להגדיל אשראי הינו באמצעות אשראי מתגלגל בכרטיסי אשראי.
בכרטיסי האשראי הרגילים או בשמם המקצועי כרטיס חיוב נדחה, נקבע מראש מסגרת לשימוש של בעל הכרטיס כאשר כל החיובים שיבצע בכרטיס במגבלות המסגרת , הוא ישלם את התשלומים בתאריך נדחה שנקבע מראש בחודש שלאחר מכן.
מטרת כרטיס האשראי הוא לאפשר נוחות לבעל הכרטיס כך שבמקום שיצטרך לשלם במזומן או בצ'קים או בהעברה בנקאית, הכרטיס הינו תחליף נוח לביצוע התשלומים.
אולם, במסגרת אשראי מתגלגל, בעל הכרטיס יכול לבקש כי לא יחויב על ידי חברת האשראי בגין כל החיובים שבוצעו במהלך החודש אלא רק על סכום שהוא יקבע וזאת על מנת שיוכל לעמוד בתשלומים בחשבון הבנק שלו את יתרת התשלום הוא "יגלגל" לחודשים שלאחר מכן.
לדוגמה, בעל כרטיס עם מסגרת כרטיס אשראי של 10,000 ₪ שהגדיר מראש כי הסכום שייגבה בכל חודש יעמוד על מקסימום 3,000 שקל מסך החיובים, והוא ביצע, בחודש נתון, חיובים בסכום של 5,000 שקל. במועד החיוב החודשי, ירד מחשבון הבנק 3,000 שקל, וה-2,000 הנותרים יגולגלו הלאה. בחודש שלאחר מכן אותו לקוח ביצע רכישות ב-4,000 שקל, ושוב ירדו מחשבונו רק 3,000 ₪ ושוב ה-1,000 שקל הנותרים יצטרפו ל-2,000 ₪ מהחודש הקודם, עד שייפרעו. מיותר לציין כי במשך תקופת הגלגול ועד לפירעון המלא של הסכום המגולגל, בעל הכרטיס ישלם ריבית גבוהה מאד על הסכום הנדחה ( ריבית דריבית ).
היתרון בכך ברור – למעשה בעל הכרטיס יוצר מסגרת נוספת לשימוש, מעבר למסגרות הקיימות והוא עושה כן על מנת שלא יחרוג ממסגרת העו"ש שלו.
צריך לזכור כי חברת האשראי לא מאפשרת גלגול אשראי לשם שמיים והיא גובה ריבית בגין כל חודש שהתשלום מתגלגל לו ולא סתם ריבית אלא ריבית גבוהה מאד. יתרה מכך, חברות האשראי מנפיקות כרטיסים ייעודיים לגלגול אשראי למרות שהן משווקות זאת תחת שמות אחרים.
אז מתי נכון להשתמש באשראי מתגלגל:
ככלל אני מציע להימנע מצריכת אשראי שלא שלכם עד כמה שניתן ובמיוחד מאשראי יקר כמו אשראי מתגלגל. ישנן חלופות זולות ונכונות יותר.
ובכל זאת אמליץ להשתמש באשראי מתגלגל במקרים חריגים בו אתם יודעים שבחודש מסוים יהיו לכם הוצאות חריגות ויש חשש שלא תעמדו בכל ההוצאות שלכם, זהו המקרה שבו ניתן להשתמש באופן חד פעמי באשראי מתגלגל.
גם מי שנמצא במצוקה תזרימית קשה ורגע לפני שיחזרו לו צ'קים/הרשאות/הלוואות, כדאי לשקול את השימוש באשראי מתגלגל כחלק בלתי נפרד מתכנית הבראה שהוא חייב לעבור.
עו"ד גיל יהלום מתמחה בשיקום כלכלי, הסדרי חובות וחדלות פירעון ובעל רישיון מבנק ישראל למתן יעוץ פיננסי ולשיפור דירוג האשראי.
[email protected] 03-5714749